论逐步扩大强制保险范围的必要性

时间:2019-04-08 02:24来源:未知作者:东森游戏平台

自党的十六届四中全会提出“构建社会主义和谐社会”以来,责任保险作为最强的社会管理职能,因其发展和完善而受到前所未有的重视,中国保险监督管理委员会提到了“政治”。 。但是,在中国目前的发展阶段,责任保险的自愿推广仍然存在很大困难。因此,为了充分发挥责任保险的社会管理功能,风险群体通过保险分散,以保护弱势群体的利益。目前,中国对必要的责任风险的回应是强制保险,并根据中国的经济。随着法律制度的发展,强制保险的范围将逐步扩大。

对、强制保险概念的分析

强制保险是指所有符合要求的企业或个人必须按照国家社会政策或经济政策的需要投保,并以法律法规的形式实施的保险。

强制保险通常是国家或政府实施社会或经济政策的工具。这符合社会保险。社会保险也是一种由国家或政府通过立法强制执行的保险形式。为了区分社会保险并更加科学地界定强制保险的定义,有必要了解强制保险的以下两个特点。

(1)强制保险是商业保险

虽然大多数强制保险是一项政策性业务,但它仍由商业保险机构经营以获取利润,因此它是一种商业保险;社会保险是一种福利保障制度,不以营利为目的。社会福利事业由专门的社会保险机构承担。

(2)在强东森游戏注册制保险的情况下,被保险人为第三方投保,即在保险事故发生后,被投保人以外的保险公司、,、可能因被保险人的疏忽或无过错侵权而在经济上受到损害。保险公司直接获得报酬

因此,原则上,强制保险是责任保险(在中国,意外伤害保险也是一种特殊原因的强制保险)。社会保险中的被保险人(支付保险费的人)为自己投保,即发生保险事故,并向被保险人支付保险费。

随着社会经济的不断发展,责任保险已成为应对灾害危机的重要途径,已成为政府履行社会管理职能的最辅助手段之一。但是,为了发挥责任保险的作用,它必须在很大程度上依法强制执行。责任保险的社会管理职能以立法强制方式充分发挥的原因主要有以下三个原因。

责任保险是实现社会公平和创建和谐社会的制度基础之一,将受害者的侵权责任风险分散到社会,并向受害者(被侵权者)提供经济援助。随着社会的进步,中国的法律制度逐步完善,越来越多地反映了对受害者的保护。侵权责任的范围不断扩大,各种损害程度也大大提高。但是,仅仅依靠受害者本身的经济能力,受害者在许多情况下无法获得应得的赔偿。通过责任保险机制,资金充足的保险公司可以直接干预责任事故的售后协助和后续处理,使受害人能够迅速获得赔偿,及时解决民事赔偿纠纷。这方面可以保证正常的社会秩序,并帮助公众建立对公平的、公平制度的信心。另一方面,它还实施了法律和法规,如《产品质量法》、《消费者权益保护法》、《医疗事故处罚条例》。从而保持了法律的严肃性。此外,近年来,在中国发生重大事故的情况下,由于缺乏责任保险以及侵权人逃避或缺乏经济能力,政府甚至个人已成为最终的承担者。责任事故,严重影响社会安全。金融业带来了很大的压力。因此,必要的责任保险制度也可以减轻政府的负担,有助于政府与个人的关系。

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(2)自愿责任保险有很多障碍,发展缓慢

虽然责任保险对于实现社会公平和大额责任风险的分散和转移具有重要意义,但在实践中,责任保险的发展非常缓慢。近年来,中国的责任保险仅占整个财产保险业务的5%左右(不是汽车责任险)。 2004年,中国的责任保险业务也出现萎缩,保费收入32.88亿元,同比减少1.95亿元,负增长5.59%。责任保险保费收入仅占财产险保费收入的3.02%,同比下降0.99个百分点。这种现象尚未从根本上得到缓解。 2006年1月至4月,北京作为中国责任保险试点地区之间的责任保险费收入仅占财产保险总保费收入的3%。实施自愿责任保险的难度可归结为以下两点。

目前,中国的法律法规还不够详细。社会生活的许多领域都没有相关的立法,这使得现实生活中的许多损害不明确;此外,立法立法的损东森平台害赔偿金额通常低于其他国家。因此,一些责任保险类型的发展还没有足够的法律条件。

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此外,即使法律明确规定侵权责任,由于缺乏法律意识,在许多情况下实际上,受害方没有提起诉讼;即使提起诉讼,法院判决后的执法也无效。可以承担责任。如果受害方没有足够的财务能力,即使法院决定赔偿,受害者的赔偿也仅限于其自有财产,这意味着资产规模较小的实体不必承担高额责任风险。因此,基于一般的投机炒作,自愿购买责任保险的主体非常有限。

由于责任保险的主体是在保险时尚未发生或未确认的无形的、民事责任,这使得保险费计量比其他保险类型更具挑战性。困难主要基于以下两点:责任风险本身迅速变化。由于法律环境、的购买力发生变化,责任风险的规模和数额不断增加。这使得责任风险的估计不再仅仅基于过去的索赔记录和经验数据,而且还基于法律环境。因素变化对风险的影响无疑增加了估算的难度。其次,部分责任保险的索赔要求很长一段时间。责任保险责任根据责任事件的发生和保险费的支付分为两类。如果是基于责任的发生,则只是保险期间责任事故造成的损失。每当受害者提出索赔时,保险公司负责赔偿,即长尾保险。此类索赔可能发生数年甚至数十年,使得对责任风险的准确估计更加困难。即使在拥有发达的海外责任保险的国家,由于风险评估的困难,责任保险通常也扮演着“损失制造者”的角色。例如,如表1所示,在英国,两种最重要的责任保险类型,——,雇主责任保险和一般责任保险都是亏损的。

由于责任保险的支付率很高,53%的英国保险公司认为责任保险本身就是一种没有吸引力的保险。之所以引入责任险,45%的保险公司认为主要支持其他类型的保险业务,35%的保险公司认为只支持其他类型的业务。

目前,中国的责任保险费率确定也存在问题。国内责任保险业务利率的确定主要基于经验和市场竞争。由于许多保险责任保险的启动时间较短,保险公司无法准确评估由于经验数据有限而导致的风险。因此,为了避免损失,保险公司不愿为某些风险责任保险项目投保;提供的大多数责任保险项目价格过高,索赔率太低。此外,为了控制风险,最高保险限额通常较低。例如,医疗责任保险每次事故的限额一般只有10万元。在发生重大责任事故时,被保险人不能完全受到责任保险的保护,因此缺乏对保险的热情。 。可以说,责任保险在定价和确定限额方面的不合理性严重制约了责任保险的有效供给和需求。

(3)强制保险的范围太小

中国已在《海洋环境保护法》等法律中建立了强制责任保险制度。到目前为止,除了正在讨论的环境污染责任保险,中国强制责任保险和强制性油污民事责任保险、机动车交通事故责任强制保险、强制船舶污染损害赔偿责任、沉船救助责任险。与保险业发展相对成熟的国家和地区相比,中国的强制责任保险范围太小,甚至法律手段强制执行的责任保险也没有足够的保险范围。例如,20%的车辆不购买保险。 “真空”在路上。

鉴于上述原因,我国责任保险的发展存在较大的实际障碍,强制责任保险的保险范围过于狭窄。为了发挥责任保险的社会管理功能,克服自愿保险的障碍,必须通过现有的保险机构通过立法执行来管理和分散对社会和谐稳定发展产生重大影响的责任风险。

关于在、实施强制保险的三点建议

(1)费率确定

虽然强制保险是一种商业保险,但其根本目的是利用保险来帮助政府应对紧急情况,而不是让保险公司盈利或扩大业务。由于强制保险是格式化合同,被保险人必须无条件接受保险条款和价格。因此,为了保护被保险人的利益,保险监管机构在确定费率时应遵循公平原则,充分考虑被保险人的风险等级。而最高赔偿金额,按照“高风险,高保险费;低风险,低保费”的原则,按照保险单位的风险大小确定。(2)保险范围

强制责任保险的范围越来越大,社会覆盖面的扩大是必然趋势。但是,强制责任保险的发展是基于法律制度的发展和保险市场的成熟。目前,中国的许多经济单位都有普遍的利益,在现行的法律框架下,它们没有全面实施强制保险的基础。因此,在推进强制保险的同时,在确定责任风险最大的活动或行业的同时,还应充分考虑当前中国法律环境和保险市场的发展,并对具有重大责任风险的行业和企业进行试点。在此基础上,确定了强制责任保险制定的步骤,逐步扩大了强制保险的范围和覆盖范围。

(3)政府支持

由于责任风险的可变性,责任保险的操作风险远高于其他商业保险。因此,在推进强制保险的同时,各级政府应当为保险公司提供支持,并提供一定的保障。对于较大的责任风险,政府可以出面推动保险公司的联合承销,以进一步分散风险;并为强制保险提供税收优惠。同时,有关政府部门要与保险公司合作,加强各种形式的执法和责任保险宣传工作,提高公众的权利保护意识,增强责任人的法律意识,促进保密工作的成熟。责任保险市场环境确保强制保险。充足的保险,依靠强制保险,在社区培养责任心责任风险意识和责任保险,为自愿责任保险的运作打下良好的基础。